财产保险公司保险条款和保险费率管理办法
中国保险监督管理委员会
财产保险公司保险条款和保险费率管理办法
中国保险监督管理委员会令2010年第3号
《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》已经2010年1月26日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2010年4月1日起施行。
主席 吴定富
二○一○年二月五日
财产保险公司保险条款和保险费率管理办法
第一章 总则
第一条 为了改善和加强对财产保险公司保险条款和保险费率的监督管理，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，维护保险市场竞争秩序，鼓励财产保险公司创新，根据《中华人民共和国保险法》，制定本办法。
第二条 本办法所称保险公司，是指经中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）批准设立，并依法登记注册的财产保险公司。
本办法所称保险机构，是指财产保险公司及其分支机构。
第三条 中国保监会依法对保险机构的保险条款和保险费率实施监督管理。中国保监会派出机构（以下简称派出机构）在中国保监会授权范围内行使职权。
第四条保险公司应当依据法律、行政法规和中国保监会的有关规定制订保险条款和保险费率，并对保险条款和保险费率承担相应的责任。
保险公司应当依据本办法的规定，由其总公司向中国保监会申报保险条款和保险费率审批或者备案。
第五条 关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种的保险条款和保险费率，保险公司应当依照本办法的规定报中国保监会审批。其他保险险种的保险条款和保险费率，保险公司应当依照本办法的规定报中国保监会备案。
第六条 中国保监会履行保险条款和保险费率监督管理职责，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争原则，遵循与偿付能力监管、公司治理结构监管、市场行为监管协调配合原则。
第二章 审批
第七条 保险公司应当将下列险种的保险条款和保险费率报中国保监会审批：
（一）依照法律和行政法规实行强制保险的险种；
（二）中国保监会认定的其他关系社会公众利益的险种。
第八条 保险公司报送审批保险条款和保险费率，应当提交下列材料：
（一）申请文件；
（二）审批表一式两份；
（三）保险条款和保险费率文本；
（四）保险条款和保险费率的说明材料，包括保险条款和保险费率的主要特点、市场风险和经营风险分析；
（五）精算责任人签署的保险费率精算报告，包括精算假设、方法、公式和测算过程；
（六）精算责任人声明书；
（七）法律责任人声明书；
（八）符合格式要求的报送材料的电子文本；
（九）中国保监会规定的其他材料。
第九条 保险公司修改经批准的保险条款或者保险费率的，应当依照本办法报送审批。保险公司报送修改的保险条款或者保险费率的，除应当提交本办法第八条规定的材料外，还应当提交修改原因及修改前后的内容对比说明。
第十条 保险公司省级分公司可以在中国保监会规定的范围内调整其总公司报经审批的保险费率，但应当报经其总公司同意，并在获得总公司正式批复后十个工作日内报告所在地派出机构。
保险公司省级分公司调整其总公司报经审批的保险费率超过中国保监会规定的范围的，应当由其总公司报送中国保监会审批。
第十一条 保险公司省级分公司向所在地派出机构报告本办法第十条第一款规定的保险费率，应当提交中国保监会对总公司作出的批准文件、本办法第八条规定的材料以及加盖总公司印章的正式批复文件。
第十二条 对于应当申报审批的保险条款和保险费率，在中国保监会批准前，保险公司不得经营使用。
第三章 备案
第十三条 保险公司制订本办法第七条规定以外的其他险种的保险条款和保险费率，应当在经营使用后十个工作日内报中国保监会备案。
保险公司对已经备案的保险条款中的保险责任或者保险费率进行修改调整的，应当重新报中国保监会备案。
第十四条 保险公司向中国保监会报备保险条款和保险费率，应当提交下列材料：
（一）备案表一式两份；
（二）保险条款和保险费率文本；
（三）法律责任人声明书；
（四）精算责任人声明书；
（五）符合格式要求的报送材料的电子文本；
（六）中国保监会规定的其他材料。
第十五条 中国保监会应当自收到报备材料之日起二十个工作日内，根据下列情况分别作出处理：
（一）报备材料不完整的，通知保险公司在十个工作日内补正材料；
（二）报备材料完整齐备或者保险公司补正材料的，中国保监会应当对备案表进行编号、加盖印章，一份存档，一份退还保险公司。
第四章 组合式及共保保险条款和保险费率的管理
第十六条 保险机构可以对已经审批或者备案的保险条款和保险费率进行组合式经营使用。
保险机构经营使用组合式保险条款和保险费率，对已经审批或者备案的保险条款和保险费率未作修改的，无需重新报送审批或者备案。
保险机构经营使用组合式保险条款和保险费率，对已经审批或者备案的保险条款和保险费率作出修改的，应当按照本办法的规定重新报送审批或者备案。
保险公司报送组合式保险条款和保险费率审批或者备案的，除应当提交本办法规定的材料外，还应当提交组合式保险条款和保险费率的名称及其保险单式样。
第十七条 保险机构经营使用组合式保险条款和保险费率，应当分别列明各保险条款对应的保险费和保险金额。
第十八条 在共保业务中，其他保险公司可直接使用首席承保人经中国保监会审批或者备案的保险条款和保险费率，无需另行申报。
第五章 法律责任人和精算责任人
第十九条 保险公司应当指定一名法律责任人和一名精算责任人，分别负责保险条款和保险费率的法律和精算事务。
保险公司应当向法律责任人和精算责任人提供其承担工作职责必需的信息，并充分尊重法律责任人和精算责任人的专业意见。
保险公司应当加强对法律责任人和精算责任人的管理，建立健全法律责任人和精算责任人内部管控、问责等机制。保险公司法律责任人和精算责任人的内部管理制度应当报送中国保监会。
第二十条 保险公司指定法律责任人和精算责任人，应当经中国保监会核准。法律责任人、精算责任人未经核准的，中国保监会及其派出机构不认可其出具的法律责任人声明书、精算责任人声明书以及经其签署的其他相关报告。
第二十一条 保险公司法律责任人应当具备下列条件：
（一）在中华人民共和国境内有住所；
（二）属于公司正式员工，且在公司内担任部门负责人及以上职务；
（三）通过律师资格考试或者国家统一司法考试，或者有其他经历足以证明其具备良好法律专业能力；
（四）具备连续三年以上国内保险或者法律从业经验；
（五）过去二年内未因违法执业行为受到行政处罚；
（六）未受过刑事处罚；
（七）中国保监会规定的其他条件。
第二十二条 保险公司申请核准法律责任人，应当向中国保监会提交下列材料：
（一）资格审核申请表；
（二）拟任人身份证明和住所证明复印件；
（三）拟任人学历证明和专业资格证明复印件；
（四）国内保险或者法律从业经历；
（五）本公司任职情况说明；
（六）中国保监会规定的其他材料。
第二十三条 保险公司精算责任人应当具备的条件、保险公司在申请核准精算责任人时应当向中国保监会提交的材料，由中国保监会另行规定。
第二十四条 保险公司应当按照本办法的规定提交由法律责任人出具的法律责任人声明书。法律责任人对保险条款承担如下责任：
（一）保险条款符合《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规和中国保监会的有关规定；
（二）保险条款不损害社会公共利益、不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益；
（三）保险合同要素完备、文字准确、语言通俗、表述严谨；
（四）中国保监会规定的其他责任。
第二十五条 保险公司应当按照本办法的规定提交由精算责任人签署的精算报告和出具的精算责任人声明书。精算责任人承担如下责任：
（一）精算报告内容完备；
（二）精算假设和精算方法符合通用精算原理和中国保监会的有关规定；
（三）对有利益演示的产品，利益测算方法符合通用精算原理和中国保监会的有关规定；
（四）保险费率厘定合理，结果满足充足性、适当性和公平性原则；
（五）中国保监会规定的其他责任。
第六章 监督管理
第二十六条 保险公司的保险条款和保险费率，应当符合下列要求：
（一）结构清晰、文字准确、表述严谨、通俗易懂；
（二）要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益，不损害社会公众利益；
（三）保险费率按照风险损失原则科学合理厘定，不危及保险公司偿付能力或者妨碍市场公平竞争；
（四）保险费率可以上下浮动的，应当明确保险费率调整的条件；
（五）《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规和中国保监会规定的其他要求。
第二十七条 各保险机构应当严格执行经中国保监会批准或者备案的保险条款和保险费率，不得违反本办法规定改变保险条款或者保险费率。
第二十八条 保险公司需要修改已经批准或者备案的保险条款或者保险费率的，应当按照本办法规定重新报送审批或者备案。经中国保监会重新批准或者备案后，保险公司不得在新订立的保险合同中使用原保险条款和保险费率。
第二十九条 保险机构使用保险协议承保的，如协议内容对经批准或者备案的保险条款或者保险费率予以修改的，应当按照本办法的有关规定报送审批或者备案。
第三十条 保险机构使用的保险条款或者保险费率被发现违反法律、行政法规或者本办法第二十六条规定的，由中国保监会或者其派出机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。
第三十一条 保险公司与其法律责任人、精算责任人解除聘任或者委托关系的，应当自解除聘任或者委托关系之日起十个工作日内书面报告中国保监会。
保险公司与其法律责任人、精算责任人解除聘用或者委托关系的，该法律责任人或者精算责任人的资格自解除聘用或者委托关系之日起自动失效。
第三十二条 法律责任人违反本办法第二十四条规定的、精算责任人违反本办法第二十五条规定的，由中国保监会责令改正并可要求其提交书面检查；两年内两次违反上述规定的，中国保监会除可以依照本办法第四十条的规定撤销其法律责任人或者精算责任人资格外，还可以自发现第二次违规之日起二年内不再核准其法律责任人或者精算责任人资格。
第三十三条 中国保险行业协会应当切实履行保险条款和保险费率的自律管理职能，建立行业自律机制和风险防范机制。
中国保险行业协会应当积极推进保险条款和保险费率的通俗化、标准化工作，建立行业基础数据平台及标准产品数据库。
第七章 法律责任
第三十四条 保险公司未按照规定申请批准保险条款、保险费率的，由中国保监会责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。
第三十五条 保险公司有下列行为之一的，由中国保监会责令限期改正；逾期不改正的，处一万元以上十万元以下的罚款：
（一）未按照规定报送保险条款、保险费率备案的；
（二）未按照规定报送或者保管与保险条款、保险费率相关的报告、报表、文件、资料的，或者未按照规定提供有关信息、资料的。
第三十六条 保险公司有下列行为之一的，由中国保监会责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：
（一）报送审批、备案保险条款和保险费率时，编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料的；
（二）报送核准法律责任人、精算责任人时，编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料的。
第三十七条 保险公司违反本办法规定，聘任不具有任职资格的法律责任人和精算责任人的，由中国保监会责令改正，处二万元以上十万元以下的罚款。
第三十八条 保险机构有违反本办法第二十七条规定的，由中国保监会或者其派出机构责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。
第三十九条 中国保监会或者其派出机构依照本办法第三十条的规定，责令保险机构停止使用或限期修改保险条款和保险费率，保险机构逾期不改正或者未停止使用的，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。
第四十条 保险机构违反本办法规定的，中国保监会或者其派出机构除依照法律、行政法规和本办法的规定对该单位给予处罚外，对其直接负责的主管人员、负有直接责任的法律责任人、精算责任人和其他直接责任人员，视情节依法予以警告，并处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格或者从业资格，并可以禁止其一定期限直至终身进入保险业。
第八章 附则
第四十一条 中国保监会对保险公司保险条款和保险费率的审批程序、法律责任人和精算责任人的核准程序，适用《中华人民共和国行政许可法》和《中国保险监督管理委员会行政许可实施办法》的规定。
第四十二条 本办法施行前已经中国保监会核准的法律责任人资格和精算责任人资格继续有效。本办法施行后，对于不符合本办法规定条件的法律责任人和精算责任人，保险公司应在本办法施行之日起一年之内予以调整。
第四十三条 责任保险公司和农业保险公司财产保险条款和保险费率的管理适用本办法。
外国财产保险公司分公司保险条款和保险费率的管理适用本办法对财产保险公司总公司的规定。
第四十四条 港澳台地区保险公司在中国境内的财产保险公司分公司，比照外国财产保险公司分公司进行管理。
第四十五条 本办法由中国保监会负责解释。
第四十六条 本办法自2010年4月1日起施行。中国保监会2005年11月10日发布的《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令〔2005〕4号）同时废止。
中国农业银行关于印发《加强中小水（火）电专项贷款管理工作意见》的通知
中国农业银行
中国农业银行关于印发《加强中小水（火）电专项贷款管理工作意见》的通知
中国农业银行
各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市分行：
现将《加强中小水（火）电专项贷款管理工作意见》印发给你们，请结合各地实际情况，认真贯彻执行。
附：加强中小水（火）电专项贷款管理工作意见
自1992年设立农村中小水（火）电专项贷款以来，各级农业银行把支持农村电力建设摆在信贷工作的重要位置，认真贯彻、执行国家的产业政策和区域经济政策，有力地促进了农村水电事业的发展。为了更好地落实国务院批准的《九十年代中国农业发展纲要》，促进第三批300
个农村水电初级电气化县建设，切实加强水电贷款的管理工作，提出以下意见：
一、坚持商业银行经营原则，在国家产业政策指导下，保证重点项目的实施
农村中小水（火）电专项贷款是国务院根据农村水电发展的实际需要确定的，在贷款范围、用途上有严格界定的商业贷款。各级农业银行要在国家“九五”水电产业政策和区域经济发展、行业规划的宏观指导下，执行《关于加强专项贷款管理的通知》（农银发〔1995〕311号文
）要求的基本原则，严格把握水电专项贷款的范围和用途，确保贷款的效益性、安全性、流动性。
依据国务院关于严格控制固定资产投资规模的规定，为保持农村水电建设的总量水平和内在结构合理、优化、农村中小水（火）电专项贷款的投放重点：一是保证续建项目的资金需要，使在建项目尽快形成生产能力；二是支持第三批农村电气化县的达标项目及第二批电气化县的扫尾工
程；三是支持区域性电网项目，完善网络结构；四是支持进行流域、梯级、综合、滚动开发；五是支持具有发展潜力的老电站进行技术改造，促进内涵扩大再生产，提高水电贷款的科技含量；六是向信贷资产质量高、资金头寸有保证、贷款计划完成好的地区倾斜。
二、严格实行项目管理，进一步提高信贷资产质量
水电项目投资大，贷款期限长，资金周转缓慢，加强贷款风险防范尤为重要，今后中小水（火）电专项贷款一律实行项目管理。
（一）强化风险意识，提高决策准确性。水电贷款资产质量高低的关键在于项目的选择要，要通过建立备选项目库，对申请贷款的新开工项目择优选贷，把好决策关，使风险防范的关口前移。
（二）加强贷款项目的评估、审查。要全面评价项目单位的开发条件、管理水平、资信情况、市场对电能的需求和对电价的承受能力，要合理估算项目的总投资。
（三）严格贷款条件，确保新增贷款质量。
1．新建水电项目企业法人的所有者权益一般不得低于项目所需总投资的50％；企业自筹资金要达到总投资的三分之二，最少不得低于总投资的50％。概算资金来源渠道落实，并专户存储，专款专用。
2．一律实行担保贷款，要有符合《中华人民共和国担保法》条件的抵押物、质物和保证人。贷款手续要合法、有效。
3．新电新价政策落实，并持有物价部门的证明文件；负荷落实，并有上网协议。
4．要建立贷款风险补偿制度，企业除参加财产保险外，风险统筹资金要优先用于还贷。
（四）要加强对项目单位建设期资金和贷款使用的监督和检查，严格按照施工进度和贷款合同规定发放贷款，严禁在其他自筹资金未到位的情况下全额发放贷款。贷款发放后，要对借款人的贷款使用情况及借款人的资信情况进行跟踪检查，发现问题要及时纠正。
（五）凡是发放的增量贷款，要保证本、息按期回收，不得出现超过人民银行规定比例的逾期、吊滞、呆帐贷款。今后项目贷款利息收回率低于70％，不再发放新贷款。
（六）凡是总行审批的项目，要配备专职信贷员。无论哪级行审批的项目，有关经办人员都要随时掌握工程进度、项目单位财务状况及经营管理现状，监督和管理信贷资金的使用，每半年要写出书面专题报告，上报审批行。
三、规范贷款申报与审批程序，加强计划分配与收息管理
（一）中小水（火）电专项贷款计划采取“双线”上报、逐级筛选的方式。按照总行《关于加强专项贷款管理的通知》中对贷款审查与申报程序的要求，上报水电专项贷款申请计划和项目计划（贷款使用统计表和项目计划申报表附后），总行与水利部衔接后下达贷款计划。总行还将按
贷款到位率进行项目计划执行情况的考核，并将计划落实情况与新增贷款规模的分配结合起来，防止专项贷款被挤占挪用。在具体实施过程中，项目如有变动，要与当地水利部门协商后再进行调整，并报总行备案。
（二）凡是项目贷款总额超过3000万元以上的一律报总行审批；贷款总额在3000万元以下的项目，审批权限由省、区、市分行自定，报总行备案。总、分行审批贷款是帮助分支机构审查、把关重点和大额贷款项目，不承担决策责任。对上报总行审批的项目要提供以下资料：省
分行申请项目的正式报告；省、区、市分行、地（市）级中心支行参与的项目评估报告；行业主管部门同意立项的批文、项目建议书、可行性研究报告、初设及批文；在农业银行开立基本帐户的证明材料和贷款管理所需要的其他材料。
（三）为了使专项贷款在产业和区域分布上大体合理，使各分行上报年度计划时有一定的参考依据，总行会同水利部测算出各省小水电的“在建装机容量”、“当年投产装机容量”、“电气化县的个数”的加权平均系数，再用年度增量计划求出各省控制规模。总行根据各分行上报的项
目计划，充分考虑信贷管理水平、资产质量、资金筹措能力等综合因素后，在参考各省控制规模的基础上，分期分批下达贷款项目计划。
（四）水电专项贷款在“农业长期贷款”科目中反映，用其他贷款发放的农村电力贷款，仍在原科目中反映、核算。贷款利率执行人民银行的统一规定，按照不同年限利率档次，采取一年一定的方法。从1995年7月1日开始，所有逾期贷款、挤占挪用贷款均按新利率标准计收利息
。固定资产贷款全部实行按季结息，对不能支付利息的，都要计收复利，每季度末月的20日为结息日。
四、搞好资产清理，加强到、逾期贷款的回收，千方百计盘活资金存量
（一）截止1995年底，预计全国农业银行中小水（火）电贷款余额将逾90亿元，搞活贷款存量，使这部分资金充分发挥效益十分重要，特别是在当前水电贷款新增规模有限，信贷资金供求矛盾突出的情况下，盘活贷款存量是增加投入的有效手段，因此各级农业银行要下大力气，
积极清收到、逾期贷款。从1996年起各分行要制定到期贷款收回计划随同年度项目计划一并上报总行。对清理收回的逾期、呆滞、呆帐贷款，上级行不抽不调，留给当地周转使用。对关停电站占用的财产，通过清理、变卖，复活部分资金；对亏损的电站采取兼并、联合、租赁等办法，
将债务转移到经济效益好的企业；对一般电站的完善、配套和技术改造所需资金，主要靠收回再贷解决。
（二）为了便于总行和各分行掌握水电贷款发放情况，摸清家底，为考核管理打下基础，近期要对1995年底各级经办行的水电专项贷款进行一次清理（清理表附后）。清理的内容：
1．根据《中华人民共和国担保法》核查担保贷款的保证人、保证方式、抵押物、保证合同和抵押合同是否符合规定。
2．逐笔查清水电贷款发放的时间、期限、利率、贷款方式、贷款本息回收情况。
3．核查贷款合同要素是否齐全。
4．查清借款企业的近期资产负债和经营情况。
5．盘活逾期、呆滞、呆帐贷款的措施和效果。
各分行要坚持实事求是的原则，以贷款借据为依据，逐笔进行清理，将清理结果写出专题报告连同报表一并于1996年3月底以前上报总行。
五、加强对在建项目的财务管理和监督
（一）要配合同级水利部门帮助和监督企业严格投资决策责任制，强化投资风险约束机制。投资主体的法人要对建设项目的筹划、筹资、设计、生产经营、债务偿还以及资产的保值、增值承担全部责任。
（二）建立资本金制度。国有水电投资项目的资本金可以是财政性资金、国有企业的自有资金、其他所有制经济成份直接投入的资金，也可以是发行股票或其他方法筹集的资金，包括利用“以电养电”资金、扶贫资金以及利用外资等，银行贷款不得作为项目的资本金。企业筹集的资本
金在生产经营期间，投资者除依法转让外，不得以任何方式抽走。
（三）准确核定项目概算。建设项目所需的资金总额由实收资本、资本溢价、赠款和长期负债组成。制定项目概算要充分考虑物价上涨等因素，更要防止人为压低概算。一旦工程超过概算，原则上由企业自筹或主管部门追加投资解决，确属合同原因超概算的项目，在经有权部门批准调
整概算后，银行可适当追加部分贷款，但不得超过原定比例。
（四）帮助企业建立、健全财务管理制度，加强成本核算。建设项目总成本费用包括制造费用、管理费用、财务费用、营业费用。银行对项目财务指标的考核应增加资本金利润率、资产负债率、流动比率和速动比率。
（五）帮助企业制定长期贷款还款计划。在新的财会制度下，还款来源应包括：项目投产后新增折旧、新增税后利润的盈余公积、未分配利润部分，财政部门同意免交或返还的项目新增所得税部分等。
六、加强部门配合，改善信贷服务
各级农业银行应与同级水利主管部门、计委、财政等部门密切配合，主动征求意见，总结推广农村水电管理的经验，积极宣传农业银行实行商业化经营后的有关信贷政策和贷款运作方式，求得支持和理解，形成银企合力，提高信贷服务质量，推动我国农村水电事业的健康发展。
1996年1月4日